お金の増え方シミュレーター｜積立・複利・インフレ・NISAと取り崩しをグラフで計算

HOW TO USE使い方

• 積み立てる：はじめに入れるお金・毎月の積立・年数・想定の利回り・物価の上がり方・値動きの大きさを、つまみか数字で入れます。上のボタンで、よくある積み立て方をすぐ試せます
• 口座：NISAを選ぶと、利益に税金がかかりません（年360万円・生涯1,800万円の枠を超えた分は、課税口座として計算します）。課税口座を選ぶと、最後に利益の20.315%を引きます
• 取り崩す：いまの資産と毎月の取り崩し額から、お金が何年もつかを出します。「積み立てた結果を使う」を押すと、積み立てタブの結果をそのまま引き継ぎます
• グラフに指やマウスを置くと、その年の金額が出ます。入れた値は、このブラウザに残ります

COMPOUND複利と「72の法則」

増えた分がまた増えるのが複利です。年4%なら、お金が2倍になるのは約17.7年後で、72を利回りの数字で割った「72の法則」（72÷4＝18年）とほぼ同じになります。年数を長くするとグラフが上に反っていくのは、この増え方のせいです。

一方で、物価が毎年上がると、同じ金額で買えるものは減っていきます。グラフの点線は、資産をいまの物価に直した値です。利回りが物価の上がり方より低いと、金額は増えても、点線は横ばいか下がっていきます。

RANDOMNESS値動きの幅の出し方

実際の値動きは、ある年は大きく上がり、ある年は下がります。そこで、月ごとの利回りを乱数でゆらしながら、同じ積み立てを400通り計算しています。グラフの薄い帯は、400通りのうち下から10%〜90%の範囲、濃い帯は25%〜75%の範囲です。

// 月ごとの利回りを返す関数。vol（年あたりの値動きの大きさ）が0なら毎月同じ
function monthly(rate, vol) {
const mu = Math.log(1 + rate) / 12;   // 1か月ぶんの伸び（対数で）
const sd = vol / Math.sqrt(12);       // 1か月ぶんのゆれ
if (!vol) return () => Math.exp(mu) - 1;
return () => Math.exp(mu + sd * gauss()) - 1;   // gauss() は標準正規分布の乱数
}

同じ平均の利回りでも、値動きが大きいほど帯は広がります。積み立ての最後のほうで大きく下がると、それまで増えた分が一気に減るので、下側の帯は思ったより低くなります。数字を動かすたびに乱数を引き直すので、帯の端は少しずつ変わります。

WITHDRAWAL取り崩すと、何年もつか

会社を辞めて独立する、早めに引退する、といったときに知りたいのは「貯めたお金で何年暮らせるか」です。「取り崩す」タブでは、毎月決まった額を取り崩しながら、残りが運用で増えていく様子を計算します。物価に合わせて取り崩し額を毎年増やすかどうかも選べます。

値動きがある場合は、同じ平均の利回りでも、取り崩しを始めてすぐに大きく下がると、早く尽きやすくなります。カードの「20年以内に尽きる確率」「30年以内に尽きる確率」は、400通りのうち、その年数までにお金が尽きた割合です。

NOTES計算の前提

• 想定の利回りや値動きの大きさは、入力した仮定です。将来の運用成果を約束するものではありません。特定の商品をすすめるものでもありません
• 積立は毎月はじめに入れ、その月の利回りで増えるとしています。手数料や、運用中にかかる分配金の税金は考えていません
• 課税口座の税金は、最後にまとめて売ったときに利益へ20.315%かかるとしています。取り崩しのタブでは税金を考えていません
• NISAの枠（つみたて投資枠と成長投資枠を合わせて年360万円、生涯1,800万円）は、金融庁のNISA特設ウェブサイトで2026年10月に確認しました